C'est la première question que tout artisan pose, et celle à laquelle personne ne répond franchement. La raison est simple : il n'existe pas de tarif de marché pour la garantie décennale. Deux entreprises du même métier, dans la même ville, avec le même chiffre d'affaires, peuvent recevoir des propositions qui varient du simple au double.
Comprendre ce qui fait varier la prime vous permet d'agir dessus, et de savoir si un devis reçu est cohérent.
Les six critères qui déterminent votre prime
Les activités déclarées
C'est le critère principal, et de loin. La décennale se tarife activité par activité, selon la nomenclature propre à chaque compagnie. Une activité de couverture ou d'étanchéité coûte plus cher qu'une activité de peinture, parce que la sinistralité observée n'a rien à voir.
Corollaire important : déclarer moins d'activités pour payer moins cher est une fausse économie. Un chantier réalisé dans une activité non déclarée n'est pas couvert.
Le chiffre d'affaires
La prime se calcule sur un chiffre d'affaires déclaré, puis se régularise chaque année. Plus le volume est important, plus l'exposition au risque augmente.
Une sous-déclaration se rattrape toujours : en cas de sinistre, l'assureur peut réduire l'indemnité dans la même proportion que l'écart de déclaration.
L'ancienneté de l'entreprise
Une entreprise en création paie généralement plus cher qu'une entreprise établie depuis cinq ans. L'assureur n'a aucun historique sur lequel s'appuyer, il applique donc une prudence tarifaire. Cette majoration se résorbe à mesure que l'ancienneté s'installe, à condition de rester sans sinistre.
Les antécédents
Un relevé de sinistralité vierge sur cinq ans pèse favorablement. À l'inverse, un ou plusieurs sinistres décennaux, et surtout une résiliation par un précédent assureur, changent complètement la donne.
Les techniques employées
Les assureurs distinguent les techniques courantes, encadrées par les DTU et les Avis Techniques, des techniques non courantes. Travailler en procédé non courant est possible, mais se déclare et se tarife à part. Une omission sur ce point peut vider la garantie de son objet.
La taille des chantiers
Le montant du plus gros chantier et la nature des ouvrages comptent. Intervenir sur du logement individuel n'expose pas au même risque que le collectif, le tertiaire ou les établissements recevant du public.
Pourquoi deux devis peuvent tout changer
Chaque compagnie a ses métiers de prédilection. Certaines sont à l'aise sur le gros œuvre et fuient l'étanchéité. D'autres accueillent volontiers les entreprises en création quand leurs concurrentes les refusent.
C'est précisément le rôle d'un courtier : présenter votre dossier aux compagnies dont la politique de souscription correspond à votre profil, plutôt que de vous vendre le seul contrat dont il dispose.
Trois leviers pour payer le juste prix
- Déclarez exactement vos activités, ni plus ni moins. Une activité en trop enchaîne une prime inutile, une activité en moins vous laisse découvert.
- Actualisez votre chiffre d'affaires chaque année. Une déclaration figée pendant trois ans finit par coûter cher au moment du sinistre.
- Valorisez vos qualifications. Une certification RGE ou une qualification Qualibat rassure le souscripteur et se négocie.
Alors, combien coûte une décennale ?
La réponse honnête est qu'un chiffre annoncé sans connaître votre dossier ne vaut rien. Un tarif communiqué au téléphone avant tout examen est soit un tarif d'appel, soit un tarif qui ne tiendra pas à la souscription.
Décrivez votre activité réelle : nous mettons les compagnies en concurrence sur ce profil précis, et vous recevez des propositions comparables entre elles. Un interlocuteur unique vous rappelle sous 24 heures ouvrées.
